Litiges liés aux crédits bancaires: tout ce qu’il faut savoir

08 juillet 2022 - 10:00

Les critères d’octroi des prêts diffèrent d’un établissement bancaire ou financier à l’autre, selon l’étude et l’évaluation des dossiers de prêt afin d’éviter tout achoppement dans l’exécution ou la survenance de litiges en cas d’inexécution.

Cependant, dans un certain nombre de cas, le refus d’accorder des prêts repose sur une appréciation « subjective », qui est souvent contrôlée par la force et la qualité de la relation avec le conseiller bancaire ou le directeur de l’agence concernée, malgré le fait que les dossiers déposés sont complets avec tous les éléments constitutifs des dossiers de prêt.

Selon des témoignages obtenus par Al Omk auprès de clients, il arrive parfois que l’évaluation de deux dossiers de prêt par une même institution soit la même au niveau des composantes du dossier, des éléments de sécurité et autres, et l’approbation d’octroi du prêt est indiquée pour un dossier sans l’autre.

Le wali de Bank Al-Maghrib, Abdellatif Jouahri, a souligné dans une question d’approfondissement à cet égard lors de la conférence de presse qui a suivi la dernière réunion du conseil d’administration de Bank Al-Maghrib, que chaque établissement a ses propres critères et dispose de l’indépendance de la décision d’accorder ou non le prêt, sur la base de son évaluation du dossier de prêt.

Il a rappelé que le fondement de Bank Al-Maghrib est qu’elle répond à tous les besoins de financement demandés par les banques sans délai ni pénurie.

D’autre part, il a précisé que l’argent dont les banques disposent finalement sont des dépôts de clients, alors qu’en ce qui concerne l’octroi de prêts, c’est une question liée à la politique de chaque banque et aux critères d’évaluation qu’elle adopte.

Victimes et données personnelles violées

 Le président de la Fédération marocaine des droits du consommateur, Bouazza Kharrati, a déclaré que les gains des droits des consommateurs dans la relation avec les banques se dirigent vers la régression, en particulier avec les nouvelles propositions et amendements qui sont venus dans le projet de loi sur la protection des consommateurs dans le cadre du projet textes législatifs et réglementaires présentés au public pour avis et publiés sur le portail du Secrétariat Général du Gouvernement Ordonnance du Décret d’application 08.31 précisant les mesures de protection du consommateur.

Kharrati a exprimé son rejet de toutes les propositions qui sont venues dans le projet, au motif qu’il y a une violation de la protection des données personnelles, notant que la vie privée de la personne qui demande un prêt n’est plus protégée, mais plutôt une recherche détaillée est en cours sur son histoire de vie.

Il a mis en garde contre l’exploitation de ces données privées et leur échange entre banques. Il a ajouté que même si un différend survenait entre une personne et une institution bancaire concernant un paiement ou un retard, le tribunal prends la décision finale, non que les banques arrêtent la vie de la personne et deviennent l’opposant et le juge.

Conflits « infernaux »

L’étape des contentieux, qui intervient après le retard de remboursement d’un prêt ou l’insolvabilité de l’intéressé, devient un enfer pour le client et stoppe sa vie et ses relations au cas où il souhaiterait un autre prêt même s’il règle son précédent situation.

Les établissements bancaires et financiers adoptent un ensemble de critères lors de l’étude de dossiers de prêt de différents types, qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation, d’un prêt immobilier, d’un prêt de traitement ou autres.

Parmi les critères adoptés par les établissements bancaires, figure la capacité du client qui sollicite le prêt à s’acquitter, et ce critère devient une épée dans le cou du client dans le cas où il figurait auparavant sur la liste des litiges avec un établissement bancaire.

Etant donné que l’échange de données dans ces affaires est disponible auprès de différents établissements bancaires, sur la base d’une base de données dédiée à cela, la situation du client se complique dès que son nom entre dans la « liste noire » ou la liste des litiges.

Cette situation rend difficile pour le client d’obtenir un prêt, même si sa pénibilité était de courte durée, et même s’il a pu payer ses dettes et surmonter le stade de la pénibilité, son retrait de la liste noire se poursuit.

A cet égard, l’expert financier, Hicham Benfoul, indique que la gestion des situations des clients en cas de demande de crédit repose sur une notation effectuée par des systèmes et des applications, se référant à la situation de détresse du client ou s’il est en situation de crédit, litige avec un établissement bancaire ou autres.

Or, si le client règle sa situation et exécute ce qu’il doit, affirme Benfoul, il faut le retirer de la liste des litiges, et mettre à jour celle-ci au niveau de la base de données, pour que son dossier ne dérape pas.

Il a ajouté que la notation d’un dossier est basée sur la capacité d’exécution et la disponibilité de certaines garanties, en plus du critère de liquidité, et ces critères sont homologués selon une priorité liée au type de prêt entre consommation, immobilier, prêt d’équipement , prêt d’investissement ou autres.

Benfdoul a expliqué que dans certains dossiers de prêt, d’autres critères sont retenus liés à la situation familiale (mariage ou non), la valeur du salaire, l’âge et le nombre d’années restant pour la retraite, et chacun de ces critères a un point spécifique. Ceci s’ajoute à l’avis du conseiller financier qui supervise et suit directement le dossier de demande de prêt.

Les litiges bancaires qui existent entre les établissements bancaires et financiers et entre les clients, font que ces clients vivent dans un « enfer » de leurs affaires même après avoir réglé leur situation et payé les dettes restantes qu’ils doivent, et obtenu un document « main levée » qui confirme que le la personne a payé ce qu’elle devait et donc sa situation est saine, souvent, ce n’est pas fait ou fait dans le système d’information, et donc son nom apparaît dans la catégorie des personnes classées dans la catégorie des litiges et incapacité d’exécution.

Le montage de cette affaire appartient à une société privée chargée de cette mission par Bank Al-Maghrib dans le cadre de la mesure déléguée. Un fait confirmé par une source du secteur de la supervision bancaire au journal Al Omk où il a expliqué que la Banque centrale avait confié la gestion du contentieux bancaire à une société privée, la société Crédit info, dans le cadre de la mesure déléguée, notant que ce sont les banques qui suivent les cas de litiges qu’elles ont et les fournissent à cette société qui les gère jusqu’à leur traitement. .

La même source a précisé que Bank Al-Maghrib n’a rien à voir avec le règlement de la situation d’un client s’il tombe en litige avec un établissement bancaire dans le cadre d’un crédit, mais c’est plutôt cette société qui gère ce dossier.

Dans le cas où une personne règle sa situation avec l’institution bancaire, la société met à jour les données dès que la personne obtient le document de mainlevée, les banques échangeant ces données avec cette société.

Il a ajouté que même si la personne s’est attardée dans le domaine des litiges après l’obtention de ce document, elle doit communiquer avec l’entreprise et sa situation sera résolue rapidement.

Les créances des banques ont augmenté de 5,3%, et leur ratio sur les crédits bancaires en cours a atteint 8,8% jusqu’en avril dernier.

Bank Al-Maghrib a expliqué dans un rapport sur la politique monétaire que cette dette a augmenté de 5,2% pour les entreprises privées non financières, et de 5% pour les ménages.

Les prêts accordés au secteur non financier ont augmenté de 3,2% jusqu’en avril 2022. Le total des prêts bancaires accordés s’est élevé à 980,7 milliards de dirhams, dont les prêts aux familles à 370 milliards de dirhams, soit une croissance de 3,4% jusqu’à fin avril.

Les crédits à la consommation se sont chiffrés à 55,4 milliards de dirhams, en hausse de 2,7%, tandis que les crédits à l’habitat se sont chiffrés à 215,7 milliards de dirhams, en croissance de 2,8%, jusqu’à fin avril 2022.

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